9 малих финансијских корака који ће се исплатити у будућности

Сузе ОрманОгромни, застрашујући бројеви вребају свуда ових дана: масивна федерална помоћ (сада на картици пореских обвезника)...стопа незапослености, која је сада на врхунцу од 26 година...та застрашујућа сума за коју вам стално говоре да ћете треба ако желите да се удобно пензионишете... шестоцифрени хипотекарни салдо који једва да откопате сваког месеца.



Слушај ме: Престани да се фокусираш на велику слику. С обзиром на оно што се тренутно дешава у свету, само ћете подстаћи свој страх и анксиозност.

Макроекономија је важна, али ваша сигурност много више зависи од микрофинансирања – малих избора које доносите са својим новцем. Свака финансијска брига коју желите да протерате и финансијски сан који желите да остварите долази од предузимања сићушних корака данас који вас стављају на пут ка вашим циљевима. Моја листа малих потеза који доносе велике дивиденде:



1. Уштедите мало по мало



Тако сам фрустриран када ми људи кажу да је нереално створити осмомесечни фонд за хитну штедњу, или уштедети новац за уплату за кућу, или отплатити стање на кредитној картици од 5.000 долара. Не сугеришем да можете да пуцнете прстима и да се све среди. Оно што вам говорим је да се крећете ка својим циљевима у корацима. Уместо да се изгубите у великој слици – „Осам месеци? Јеси ли луда, Сузе? Ја то никада не могу да урадим!'—усредсредите се на оно што је у вашој моћи: на суме које можете да трошите сваке недеље или месеца да бисте се приближили ономе што покушавате да постигнете. Ставите 50 долара недељно на банковни штедни рачун који зарађује 2 процента камате и за три године ћете уштедети више од 8.000 долара.

2. Имајте мало самодисциплине!

У реду, где налазите новац за своје финансијске циљеве? Ако имате посла са отказом или одсуством, знам да се осећате натегнуто до крајњих граница. Али често када ми породице кажу да немају новца за своје циљеве, погледам њихову потрошњу и нађем много „жеља“ за смањењем. Зато извуците своја три најновија извода из банке и кредитне картице, заокружите свако задужење или задужење које није неопходно и запитајте се: „Могу ли у потпуности да елиминишем овај трошак?“ Ако не, можете ли га смањити за 30 до 50 процената (рецимо, одлучите се за јефтинији пакет ћелија)? Сваки пут када смањите трошкове, новац можете усмерити ка већим циљевима.

3. Аутоматизирати

Толико финансијских снова осујеће неуспех да се поступи у складу са добрим намерама. Чак и ако се посветите кораку 2 и ослободите новац, мудро коришћење може бити изазов. Доврши ову реченицу: Имао сам сваку намеру да ___________, али сам скренуо са пута или нисам могао да се држим свог плана. Тај бланк би могао бити: (а) изградња осмомесечног фонда за ванредне ситуације; (б) улагање у Ротх ИРА; (ц) штедња за учешће у кући; (д) плаћање сваког рачуна на време; (е) све горе наведено.

Решење је лако: ставите свој финансијски живот на аутопилот као облик 'принудне' штедње. Ваш 401(к) је одличан пример ауто-инвестирања; са сваком платом, новац иде на ваш пензиони рачун. Исти систем можете поставити у брокерској или фондској компанији која ће вам помоћи да инвестирате у ИРА, овлашћујући фирму да извлачи новац са вашег банковног рачуна недељно, месечно или тромесечно.

Аутопилот је такође одличан начин да уштедите за учешће код куће. Нека вам 100 долара аутоматски буде пребачено са вашег текућег рачуна на банковни штедни рачун сваког месеца и за пет година уз камату од 2 процента могли бисте имати више од 6.300 долара одвојено. Хипотека са осигурањем ФХА захтева учешће од 3,5 одсто, тако да би 6.300 долара било довољно за куповину куће од 180.000 долара.

А ако патите од кашњења у плаћању, подесите аутоматско плаћање рачуна преко банковног рачуна на мрежи. Ово ће вам уштедети оних 39 долара за кашњење у плаћању кредитном картицом и повећати ваш ФИЦО резултат (историја плаћања на време чини 35 процената вашег резултата).

4. Максимални излаз на утакмици компаније

У анкети из 2008. године од скоро милион 401(к) учесника, инвестициона саветодавна фирма Финанциал Енгинес је открила да 33 процента не доприноси довољно плану њихове компаније да прикупи максимални допринос послодавца. То је буквално одбијање бесплатног новца. Начин на који утакмица функционише је да ако доприносите свом пензионом рачуну, ваш послодавац ће такође убацити нешто новца. Један уобичајени систем је да послодавац даје 50 центи за сваки долар који запосленик доприноси свом 401(к), до одређене границе, као што је 6 процената плате или одређени износ у доларима годишње. Под тим условима, ако је запосленик дао 3.000 долара, послодавац би убацио још 1.500 долара. Здраво! То је загарантовано 50 посто поврата ваше инвестиције. А 3.000 долара распоређених у 26 платних периода је само 115 долара сваке две недеље. То је мали корак ка великом циљу.

Ако ваша компанија не обезбеди подударање—или је одлучила да суспендује свој меч током рецесије—и даље можете да се квалификујете за Ротх ИРА. Препоручујем да у потпуности финансирате ИРА пре него што допринесете неупоредивом 401 (к). Без подударања, 401(к) је и даље добар посао, али Ротх ИРА је још бољи. Детаљи следе у следећем малом кораку.

5. Инвестирајте у Ротх ИРА

Волим Ротх ИРА. Доходак без пореза у пензији је заиста велика ствар. То је зато што ће стопе пореза на доходак вероватно порасти с обзиром на све велике федералне дефиците које ће морати да се отплате. (И запамтите: повлачења из традиционалне ИРА или 401(к) ће се опорезовати по вашој уобичајеној стопи пореза на доходак.) Ако сте ове године модификовали прилагођени бруто приход (АГИ) испод 105.000 долара (166.000 долара за брачне парове који подносе заједничку пријаву), можете уложити највише 5.000 долара у ИРА (или 6.000 долара ако имате 50 или више година). Изнад тих граница прихода, можете дати мање доприносе; губите право ако имате модификовани АГИ од 120.000 долара или више, или сте део брачног пара са модификованим АГИ од 176.000 долара или више.

Знам да је 5.000 или 6.000 долара велика ствар. И обећао сам малим корацима. Дакле, поделите тих 5.000 долара на 12 месечних делова. Да ли 416 долара звучи изводљивије? Ако је и даље превише, сачувајте шта можете. Ниједно правило не каже да мора бити 5.000 долара. Можете уложити само 600 долара годишње у неке фондове путем плана за ауто-инвестирање, или уштедјети док не испуните минималну почетну инвестицију од 1.000 до 1.500 долара која је потребна већини заједничких фондова.

6. Одузмите своје године од 100; Ставите толико у залихе

Сада треба да разговарамо о расподели средстава. За сва ваша дугорочна улагања, као што су пензиони рачуни које нећете додиривати најмање десет година, потребна вам је мешавина акција и обвезница. Акције нуде најбољу шансу за повећање инфлације. Али акције не расту увек. Ту се појављују обвезнице: оне имају мањи потенцијал раста, али такође не носе исти ризик. Дакле, која је ваша Мидас мешавина акција и обвезница? Одузмите своје године од 100 и уложите тај проценат своје пензионе штедње у акције. Остатак припада обвезницама. За део акција ставите 70 одсто у америчке акције, а остатак у међународне фондове. Што се тиче обвезница: Дефинитивно би требало да имате улагања нижег ризика у свој 401(к), али уместо да улажете у обвезнички фонд, потражите ГИЦ или фонд стабилне вредности, који нуди загарантовани принос. За ваше ИРА рачуне, ја сам за поседовање појединачних обвезница које можете држати до доспећа уместо средстава обвезница, која су предмет трговине и носе већи ризик.

7. Трошите 50 долара месечно за мир

Отприлике толико би коштала здрава 40-годишња жена да купи полису животног осигурања од милион долара на 20 година; рачунајте на мање ако сте млађи и више ако сте старији. Али идеја је следећа: мала количина новца купује вашу породичну заштиту ако прерано умрете. Политике термина можете купити на СелецтКуоте.цом и АццуКуоте.цом .

8. Направите четири документа која највише воле да постоје

Једно од најтрагичнијих неспоразума које видим је када ми неко каже да воли своју породицу на комаде, али није поставила ова четири неопходна документа: опозиво живо поверење, тестамент, трајно пуномоћје за финансије и трајно пуномоћје за здравствену заштиту.

9. Додајте 13. исплату хипотеке; Отплатите зајам пет година брже

Ако сте у 50-им годинама и планирате да заувек живите у свом садашњем дому, покушајте да отплатите хипотеку пре него што престанете да радите како бисте уклонили тај велики трошак са својих трошкова после пензионисања. Један од начина да то урадите је да платите једну додатну хипотеку годишње. Можете чак да распоредите исплату на 12 месеци. Рецимо да имате месечну исплату хипотеке од 1.500 долара и хипотеку са фиксном каматном стопом на 30 година. Ако поделите 1.500 долара са 12, то је 125 долара, па уместо да плаћате 1.500 долара, шаљете 1.625 долара сваког месеца. То ће скратити ваше време отплате за пет година и смањити ваше отплате камата током трајања кредита; за хипотеку од 250.000 долара уз наплату од 6 процената, уштедећете 61.000 долара (228.000 долара за плаћање камата у односу на 289.000 долара). Тих 125 долара месечно може бити тешко, али је изводљиво. То је сада један мали корак и један огроман скок ка будућој финансијској сигурности.

Поставите Сузе питања о дуговима и уштеди новца

Најновија књига Сузе Орман је она Акциони план за 2009: Очувајте свој новац безбедним и здравим (Огледало и сиво).

Више малих, али снажнијих животних промена:
  • Како Опра каже да мало може бити огромно
  • 4 иновације које мењају живот
  • Назад на сва мини чуда
Имајте на уму: ово су опште информације и није намењено да буде правни савет. Требало би да се консултујете са својим финансијским саветником пре него што донесете било какву значајну финансијску одлуку, укључујући улагања или промене у вашем портфељу, и са квалификованим правним стручњаком пре него што извршите било који правни документ или предузмете било какву правну радњу. Харпо Продуцтионс, Инц., ВЛАСТИТО: Опрах Винфреи Нетворк, Дисцовери Цоммуницатионс ЛЛЦ и њихове придружене компаније и ентитети нису одговорни за било какве губитке, штете или потраживања која могу произаћи из ваших финансијских или правних одлука.

Занимљиви Чланци